金钱与我

虽然我只看了前三集，但是我几乎可以在前三集所有的主人公身上看到自己的影子。

因为做饭不好吃，所以经常点外卖或者去饭店吃饭，一顿饭的消费，如果是去饭店，基本上10元到30元不等，不算双人聚餐或者一个人吃火锅。点外卖因为凑单，或满减活动，基本没有低于20元的。所以一天两顿的话，加上零食，水果，每天消费基本不低于60元，有时候也会一百多。在我们这个小县城，我的月均消费光吃喝花了小两千。算上护肤品，日用品的消耗，基本上每个月都是2500元左右的开支。偶尔买一些电子产品之类的，可能就会超支。如果单看这些你可能并不会觉得高，但是在我们这个十八线小县城，人月均工资两千左右。虽然我的工资高一些，但是算上我的租房开支，我的情况，比月光族更可怕。

而房租，也正是金钱与我第二集里面提到的很重要的一项。可能我们这里的房租也不是很贵，但是为了上下班减少通勤时间，我在公司附近租了房，但实际上因为房子装修比较简单，舒适度上很打折扣，所以必要的时间，我需要回自己家里洗衣服，洗澡。所以，其实我也可以考虑增加自己的通勤时长来节省房租开支的（不过因为有夜班，晚上两点下班，所以出于安全角度考虑，并不现实）而且，当时公司也提供员工宿舍，不过我当时已经租了房子，另外考虑到我的副业不太想让公司知道，所以也没怎么了解过这方面的信息。不过综合考虑，我可能还是会继续租房。

第三集里面，给我最大震撼的，是对养老金的规划。一方面，像我这种自由职业的人，我的养老金可能没有很多，聊胜于无吧。我需要自己提前规划这方面的问题。所以我准备年底之前，抽时间去把我个人的社保公积金的事情弄明白。另外是我要考虑做固定存款的打算了。我从来没有定期存款和规划花钱的想法，甚至连量入为出都做不到，（因为信用卡支出很方便，就是刷一下，不疼不痒，所以花起钱来也没有约束感）这导致我的信用卡欠了很多钱。我对花钱没有规划，想买的东西就直接买了，但我很少参加双十一，双十二的抢购活动，这导致我对自己的消费情况个人感觉很良好。但是事实并不是这样的，自从我统计了近几个月的消费情况以后，我就不这么认为了。

给我带来改变的，是十月份的静默管理，我们整个县城都封控了，我跟弟弟和弟妹也是我的闺蜜因为工作的原因待在一起。近距离的一起生活，让我发现我们之间的区别，闺蜜的花钱是按十元（也可以是一元）为单位的，而我的花钱，是按百元为单位的。我们对于东西贵不贵的理解完全不一样。另外因为静默管理，没有外卖，我们都是自己买菜做饭的真的很省钱。我曾经在省钱小组里贴过自己10月份的支出情况。整个十月，我的生活支出是926.94元，有两百是话费充值，有176.86是我静默管理前花的。

到现在两个月的时间，我发现我做的饭除了偶尔会让自己拉肚子以外，有几道家常菜做出来的味道还可以。而且这样的话，我每个月的开支预算可以控制在一千元。顺便提一句，看这个纪录片，也是因为闺蜜提起的，她说可以一起看看，可能会改变人们的消费观念。对我真的很有帮助，希望后面三集，可以让我有一些不一样的认知。

金钱与我

ep1.

不要对品牌过于执念，对比下来也猜不出来哪个是贵的哪个是便宜的。

人们很难更换自己已经熟悉的物品，甚至这个物品有更便宜的替代款。

ep2.

了解当地的税收政策，(类似国内的医保)。

如果有用信用卡的习惯，注意利息，和手续费。

锚定效应:人类在进行决策时，会过度偏重先前取得的信息（这称为锚点），即使这个信息与这项决定无关。在进行决策时，人类倾向于利用此片断信息（锚点），快速做出决定。在接下来的决定中，再以第一个决定为基准，逐步修正。但是人类容易过度利用锚点，来对其他信息与决定做出诠释，当锚点与实际上的事实之间的有很大出入，就会出现当局者迷的情况。

ep3.

人们会看低存钱和投资收益比率。

计算一个物品的价格时，不要只看本身的价格，要算上后期维护之类的价格。比如买吸尘器时要考虑到他清洗换滤芯之类的后期价格成本。比如买车要算税率，保养，实用性等等价格。

ep4.

价格比率，很多人会选择15省5块，而不会选择195省5块。但同样都是五块钱。

ep5.

带着预算和计划进行购物。警惕预算之外的物品对自己预算的影响:当被推荐更高于自己预算的物品时，自己会拒绝，但最后还是会超出预算一部分。比如预算100，被推荐了200的，自己拒绝了，再被推荐120的，自己有可能就会买了。

ep6.

注意冰箱里的食物和水果的过期坏掉的时间！你对食物的浪费远大于你的想象！对饮食进行计划列表，固定预算。

查看自己的账单和贷款利率。

留意自己的零碎花销，积少成多

提前为未来的必要开销进行存款，可以收利息。

一口气看完6集《金钱与我》，人类的本能影响着我们的消费习惯。

第一集，你生活的小习惯，可能是你月光的根源。

这部纪录片，通过家庭实例--分析--（个人理财专家）提出解决方案--金融行为分析，

第一个案例，主人公凯瑟琳，养育6个孩子，月光族，对花钱很窘迫，生活习惯中，每周叫三次外卖，喜欢买高价碳和大牌黄油和茶，天然气、通讯费也很高，需要用钱的时候会找相对高的贷kuan,

个人理财规划师，了解她的目标，全家去度假旅行参加大女儿的婚礼，并为她分析和提前设定好针对目标的存钱计划，便开始给凯瑟琳良好的通过生活小习惯节俭建议，例如改变饮食习惯，减少叫外卖的次数，用替代品来代替大牌且昂贵的生活日用品，改变运营商的套餐等一系列的措施，包括后期还对凯瑟琳的存钱情况进行跟踪，形成良好的闭环。

知识点：赋予效应，一开始你拥有的，不想放弃，哪怕有更好的选择，也不愿打破现有思维。

1.赋予效应

当你没有拥有一件东西的时候，你可能并不是很想得到它；当你得到了之后，又很不想放弃，但这时你往往意识不到；在你最终要放弃时或放弃以后，你的珍惜感会达到最强。一旦给你一件东西，一旦你产生依赖，你就没那么愿意换成其他东西了。——学会扔，积极改变

2.锚定效应

如果有人在你的脑海里放了一个数字，它会影响你。你需要记住的是你最初的想法，这对你来说很重要。——学会在购买前计划好自己的花费和服务。

3.复利

人们会低估金钱收益，降低长期储蓄和投资的可能性。——学会储蓄，学会长期储蓄

4.框架效应

感知是相对的，金钱也是。人们对高价商品的溢价更不敏感，对小数目没有对大笔的钱那样敏感比如10元vs15元，更多人会愿意走更远省5元；但190和195元相比，大家就不愿意花时间省5元。——学会关注相对价格，做出理性判断。

5.诱饵效应

人们对两个不相上下的选项进行选择是，因为第三个新选项（诱饵）的加入，会使某个就选项显得更有吸引力。被诱饵帮助的旧选项被称“目标”，而另一选项被称为“竞争者”。（相对因素做决策）——坚持计划、坚持预算

例：

*订购全年度网络版杂志 $59 竞争者

*订购全年纸质版杂志$125 诱饵

*订购全年纸质版+网络版杂志 $125 目标

饭店内最高价和最低价的菜往往不会是大多数顾客的选择，多数人更容易点选的是中间价位的菜品。推出少部分高价的菜品（诱饵）同时把高价的菜品与其他菜品的菜单放在一起，并且要将较高的价格列在菜单的顶端，列在顾客一眼就看得到的地方。这样，中等价位（目标）的菜肴就会在高价诱饵的促进下，变得让人更容易接受

6.最后通牒游戏

人们不仅仅在意利益/价格，而且在意是否被公平对待/过程是否公平。

2023-1-11-第一集

学习新词：赋予效应，即我们在一开始接受了某项服务就不愿意再进行更换，尽管随着市场的变化这项服务已经不再具有性价比。结合实际，上大学后第一张电话卡伴随我到现在、中国银行开卡的时候勾选了短信提醒直到今早还在每月扣我短信服务费、b站会员连续包年开通后放任不管双十一更划算的年费，以及开了之后利用率很低的各种续费会员卡…这些自动续期服务就这样像小鸡啄米一样在我察觉不到的时候搬走了我的钱，虽然短期内金额不大，但长期来看，却也是不容忽视的。由此推算开来，就需要建立长期思维。把消费周期拉长了去看。

打破定视：贵的品牌的就一定好。主人公对麦片、黄油，茶叶的品牌有执念，认为贵的就一定好！然而把价格不同的食物给主人公品尝，他们却尝不出来哪种是贵的。这一点有待商榷的是，上述实验只排除了口感上的差异，但对营养价值、添加剂类别等没有做区分。尽管如此，却可以提醒我们不要盲目从贵，至少应该做一下性价比对比。

想省钱就别懒：主人公喜欢点外卖，我不喜欢点外卖，却总喜欢在回家路上顺手买吃的，这样就可以不用做完饭了。戒掉这样的习惯，一个月也能省三百呢。

全文4200字，前面为六次节目的故事梗概，省钱技巧及我的个人反思，拉到最后是这六次节目涉及的通用消费整理技巧，欢迎大家和我交流国内要怎么使用这些省钱技巧。

【第一课】

故事梗概：

一名女性想攒钱给女儿举办婚礼，但是她是月光族，理财顾问发现她一直吃外卖、使用名牌食品而不是平替、从放高利贷的钱庄借钱，于是理财顾问针对性的给她提出了解决方案，最后这位女性通过少吃外卖，少买名牌食品，把借钱对象换成利率更低的银行攒下了钱。

省钱技巧：

1. 由于赋予效应，人会倾向保持原来的选择。应该定期检查自己的各种必备生活套餐，如电话、燃气、宽带换取更优惠的套餐。

2. 减少外卖次数，可以提前做好一周的食谱

个人反思：

我也有名牌倾向。去年我开始用app买菜做饭，但是买菜的过程中会顺手买一些其他生活用品，比如牙膏洗手液海绵擦，但是某马某咚上这些产品价格不便宜，除了使用打折券以外，还是在淘宝pdd上直接购买比较划算。就以胡椒为例，我顺手买了一瓶单价30的现磨胡椒，但淘宝上的价格是十五元以内，而且我也确实吃不出味道上的差异。类似这种产品我就应该提前在其他平台上购买。

我之前记账的时候发现我每个月一个大笔支出是话费，移动的营业员经常说有优惠套餐提供给我，结果不经意间我的话费反而高的吓人。我准备去营业厅咨询有无价格更低的套餐。

为了对抗赋予效应，企业中会要求各部门每年提出改善项目，通过年降等方式节约旧项目的成本。个人也可以借鉴企业的操作，记账加定期分析。

【第二课】

故事梗概：

一对夫妻拥有两个小孩，因为工作地点变动，他们要还老家的房贷，交工作地点的房租，生活非常拮据，他们求助的目的是想攒出6w在工作地点买房。理财顾问发现他们：

1. 妻子会为孩子买很多衣服，多到一天可以换三套

2. 丈夫会从信用卡取现，但信用卡取现哪怕只取20也需要2.5的手续费

3. 丈夫每天会花15块买拿铁和晚餐

4. 原来的房子因为当地房价崩溃已经变成了负资产，原价25w但是现在要卖的话只值13w，他们需要考虑是保住房子还是卖掉房子

最后他们通过停止无节制的买孩子的衣服，把钱交给妻子集中管理，记账，丈夫在家吃饭，搬回原来的房子开车上班等方式攒下了钱，同时买房也不是他们的刚需了。

省钱技巧：

1. 不要囤积过剩的无用物资

2. 各种小贷平台、信贷平台可能收取高昂的手续费，要小心这些隐性开销

3. 在家吃和自己带咖啡可能能节省很多钱

4. 关心自己的医保账户，也许有些保险可以覆盖自己的开销

5. 在房价不确定的时候，根据自己实际情况买房，故事中的夫妻就是决定回老家住每天通勤上班

6. 婚礼蛋糕最下面一层如果用泡沫代替，不仅可以让蛋糕看起来更大，还更加省钱

个人反思：

这一节课涉及到的资产情况也比第一节课复杂，有更多可以借鉴的东西。

1. 注意是否囤积无用物资。我妈和故事里面的妈妈一样喜欢买衣服，我每次回家都在从我妈的衣柜里面捡衣服穿，然后都要被我妈拉着买衣服。而且自从我妈开始刷抖音拼多多以后，经常会买一堆不贵但是也没啥用的东西。我管不了我妈的消费情况，她开心就好。我最近买的比较后悔的东西是几款数字版ns游戏，很贵又不适合我，但是数字版已经不能退了。只能说下次在买数字版游戏前一定要下载demo确保自己真的很想玩。

2. 不要轻视信用卡平台的收费。银行存款一年只有4%的利率，但是各种信用贷款渠道的收费动辄10%以上，很容易陷入利滚利的被动局面。我一向不喜欢提前消费，不过我也有一点要注意，去年有张信用卡没用，收了我100元管理费，我今年至少得拿出来用个几次。

3. 自己准备食物和咖啡。我上班的时候一般就是速溶对付一下，但是周末就很想坐下来慢慢喝咖啡，去年给自己买了个摩卡壶，一套200，比起动辄20＋的外卖咖啡，已经性价比很高了。

4. 需要学习保险知识。

5. 我现在还没有自己的房，但我有一个和我一样一穷二白的朋友去年靠自己存款买了一套小房子，她也是上班地方和房子离的比较远，所以她把房子整套租出去再自己和别人合租在公司附近，省钱还房贷。

【第三课】

故事梗概：

一个很辛苦的老妇人想攒出自己养老金，理财顾问了解以后发现她虽然很辛苦但存不下钱的原因：

1. 同样是给自己和别人买了大量用不上的东西，比如给美国亲戚寄食物，给孙子买一打昂贵的袜子，给自己买好看但是穿不上的衣服，而且因为要用国际快递，快递费比食物本身都贵的多

2. 没有自己的车，一直租车，老妇人租的老车保险和汽油都很昂贵，还要被收环保税

最终理财顾问要求她减少快递频率，限制每周花费金额，更换自己的车，储蓄下自己一半的收入达到攒养老金的目的。

省钱技巧：

1. 买车最好的时机是月底，每个月的最后一天，最后一个季度的月底，或者是每年的最后一个季度

2. 买车最好买中等配置的，因为基础配置的想转手的时候不容易脱手，高配置价格则更高昂，转手的时候也是一种浪费

3. 买车的时候要注意车贷利率（原视频说是看经销商信贷，这个我不是很懂），选择利率低的经销商，可以上网多搜索优惠信息

4. 储蓄要尽早，用攒下来的钱去创造复利，哪怕是买货币基金都比放在银行里面一动不动好（当然有很多远超货币基金的投资选择）

个人反思：

这节课提到了一个非常现实的话题就是自己储备养老金，随着养老保险的改革和未来经济发展的不确定性，完全依靠国家和子女养老已经不现实了，每个人都要在自己还有劳动能力的时候进行养老金的计划。

1. 虽然花钱是重视别人的表现，但是使用别的方式也可以达到同样的效果。比如我父母在小城市，现在尚有劳动能力，我之前给他们寄的东西昂贵不实用，我现在在回家的时候会多做家务，教他们用app，陪他们出去玩，效果比我买他们用不上的东西好得多。

2. 快递的时候需要控制重量和包装。我以前帮人寄过快递，快递超过一定大小以后，快递员会根据重量和包装大小衡量最终收费金额，如果重量不大的情况下，尽量不要用过大的包装盒。

3. 和房不同，汽车是现代社会的消费品，要考虑车的性价比，不要在车上投入过多的金钱。有房的话买车需要拍车位，没房的话买车以后租房的成本也要上升，所以对一般工薪族来说非必要不要买车。

【第四课】

故事梗概：

一对年轻的男同情侣收入颇高，但是花钱大手大脚存不下钱，现在他们想买房，理财顾问发现他们：

1. 咖啡、酒、食物，所有的都是在外消费

2. 在出租车和旅游上花了过多的钱

最后理财顾问要求他们减少外出用餐的次数，开始自己做饭，自己带咖啡，用共享自行车代替出租车出行。

省钱技巧：

1.在看房的时候记得拍照，特别是房子的问题，这样回家看的时候可以冷静下来分析未来这个房子真正花钱的是哪部分。要多看，不要看了一间就拍板定下来

2.房子的要价可以要八折。和房产商聊天的时候不要说自具体金额，不然他们会以这个金钱为目标

3.买房的时候也要考虑佣金、房产税，那也是很高昂的费用

4.在夏天和圣诞节买房（可能不适用于国内）

5.对小金额的钱也应该敏感，要警惕几块钱的小支出。比如自己带充电宝比起借共享充电宝更划算，比起买饮料自己带水杯又健康又省钱。

个人反思：

这个系列反复提到自己做食物省钱这件事，对于已经开始自己做饭的小伙伴来说，这个思路其实还可以拓展一下。

随着社会分工的细化，社会上有越来越多的专业服务，比如保洁，做饭，洗空调。以前有个鸡汤叫做“让专业的人做专业的事情，自己应该省出时间提升自己”，但是随着个人瓶颈的到来，随着35岁魔咒的到来，随着内卷文化的盛行，省钱会变得比赚钱更容易。一些专业性不高但频率很高的事情如果可以自己动手会不知不觉省下很多钱。

比如长租公寓会收取10%左右的服务费，但如果从个人房东处租房然后自己打扫，节省的租金和管理费加起来也是不小的节约。比如每年至少两次的洗空调自己动手能剩下至少100元。

留心这些细节，然后自己动手。欢迎补充我没有想到的细节。

【第五课】

故事梗概：

这次故事的主角也是一对夫妻，正准备二胎，想买一套有花园的房子。他们同样在消费上存在很多问题，最大的问题就是灾难式购物

理财顾问没收了他们的信用卡，给他们未来一周要花费的现金，要他们在规定金额内消费，并且着手把他们囤积的无用商品倒卖出去，还要他们更换了更便宜的医保套餐，这些举措可以帮他们每年多省2w多欧元。

省钱技巧：

这次的省钱技巧主要是报税和退税，由于国情不同，这部分可能对国内的人没什么帮助，大家记得每年5月之前进行个人纳税申报就行，当然还有一些其他的小细节

1. 对于有购物癖的人来说，每次去超市都要想好要买什么，做好消费清单，停止使用信用卡

2. 善用二手网站

3. 商家会用诱饵效应让消费者买自己想卖的东西，如果只有预算内和中档商品，大家倾向买便宜的，但是商家通过同时展示预算内、中档和高档商品，会让买家更愿意加钱去买超预算的中档商品，比如轻奢款。买家要注意不要上了商家的当。

个人反思：

这一集大量时间都在说这对夫妻不使用信用卡以后财务状况的改变，我去年也有一段时间停用了自己的信用卡。

当时我下定决心搞清楚我的财务情况，开始记账，我有两张信用卡，花呗和n张银行卡。以前我也习惯刷卡然后次月还款，但是刚开始记账的时候信用卡的延迟支出对我统计每个月的真实消费带来了很大困难，我搞不清楚花的钱要记在哪个月。于是我关掉了花呗，暂停使用信用卡，花了两个月理清了自己的开销的真实水平。我也把银行卡按照功能进行分类，基本通过支付宝扫码支付，每天用excel记一次账，现在就算用信用卡也不会混淆账务了。

【第六课】

故事梗概：

这次是一大家子找到了理财顾问，夫妻有三个小孩，他们需要为小孩的上学攒钱，双方都觉得自己虽然不擅长管理钱但是没有浪费，为什么存不下钱呢？理财顾问帮他们从冰箱清理出大量过期的忘记的食物，无意识的信用卡消费

省钱技巧：

1. 如果想去度假，要尽早安排行程，预定酒店、机票，可以省下不少钱

2. 如果通过电话或者酒店自己的官网预订房间，可以直接问酒店目前的优惠套餐，也许有意外惊喜。

3. 生活中也要有JIT（Just in time）的概念，吃的用的消费完再买，杜绝浪费。

个人反思：

去年过年前请室友去酒店的自助吃饭，大众点评上价格138元，结果我电话咨询的时候对方说在做活动只要108元。酒店可能是一个弹性比较大的空间，如果不是很繁忙，预订之前电话咨询一下也许也是不错的选择。

【如何成为自己的消费情况整理师！】

1. 要有明确的计划，比如3000元是一次旅游，50w是房子首付，每月2k是自己的养老金，知道自己到底要攒够多少钱。

2. 找到自己的支出习惯，整理自己的账单，根据项目进行汇总分析，从中找出消费的大项，进行削减。比如一个人想减少餐饮费，他在外卖上花了很多钱，但是几乎不自己做饭，那他省钱的重点是减少外卖的次数，而不是减少自购食材的价格。这么做可以在保障生活质量的同时减少开支。

3. 制定预算，并且坚持记账，定期复盘。凡是预则立，可以从周到月到年的制定自己消费预算，定期调整，搞清自己的真实余额。

4. 要有足够的决心。调整消费其实和减肥一样，最终目的都是养成良好的生活习惯，不要气馁不要觉得没有意义，千里之行始于足下。